Co si ohlídat u spotřebitelského úvěru? | Finance | Bydlet v panelu

Jak se nespálit

Většina z nás se někdy ocitla v situaci, že uvažovala o půjčce peněz. Nákup většího auta, nové televize, dovolené či zútulnění si bydlení jsou nejčastější důvody, proč uvažovat o půjčce. V současné době existuje mnoho půjček, patří mezi ně i spotřebitel­ské úvěry.

„Bankovní úvěr přímo v místě prodeje zboží sice nevyřídíte, ale v bance se vám dostane všech relevantních informací o podmínkách půjčky. Získáte tak všechny informace, abyste se mohli správně rozhodnout,“ říká Pavla Hávová z externí komunikace ČSOB.

Kolik půjčka opravdu stojí

Kromě úrokové sazby určují celkovou cenu úvěru i další poplatky. Jaké? Se spotřebitelským úvěrem je obvykle spojen poplatek za zpracování či přidělení úvěru (určený procentem z částky, případně omezený zdola nebo shora), poplatek za vedení úvěrového účtu a poplatek za vedení běžného účtu, pokud máte konto v jiné bance a banka poskytující úvěr po vás zřízení běžného účtu vyžaduje. Nejde o poplatky malé. V případě počátečního poplatku jde u částky úvěru 50 000 korun nejčastěji o pět set korun. Vyžadují jej téměř všechny banky (pokud nemají zrovna „akční nabídku“). Banky, které jej nevyžadují mají zase vyšší úrokovou sazbu. Ovšem daleko více dokáží půjčku prodražit poplatky měsíční – za vedení úvěrového účtu se pohybují kolem padesáti korun, což znamená za tři roky 1800 Kč.

„Vždy je lepší se zeptat, co všechno splátka již zahrnuje. Některé poplatky mohou být počítány ke splátce zvlášť, ale také již mohou být v pravidelných měsíčních platbách obsaženy,“ uvádí Pavla Hávová z ČSOB a dodává: „Je také dobré si zjistit, jak dlouhá je doba splácení půjčky a zda máte možnost ji předčasně splatit a za jakých podmínek“.

Nejdůležitější parametr

Mnozí z vás si jistě myslí, že volbu nejvýhodnější půjčky u té správné banky či nebankovní instituce provedou podle výše úroku. Omyl! Zajímejte se hlavně o výši RPSN – Roční Procentní Sazba Nákladů. RPSN je nejdůležitější parametr pomocí kterého můžete jednotlivé nabídky vzájemně porovnat a posoudit výhodnost úvěru. Úroková sazba je jen orientační. RPSN neurčuje jen výši úrokové sazby, ale celkové roční náklady vynaložené na splacení úvěru. Zahrnuje tedy jak úrok, tak i všechny další poplatky s půjčkou související. Teoreticky je tedy možná půjčka úročená 1 %, ale výše RPSN může být 10%. Dle výše RPSN přesně zjistíte, kolik ročně zaplatíte nad výši zapůjčené finanční částky. Pro výpočet tohoto parametru také existuje vzorec, který je uveden v příloze zákona 321/2001 Sb.

Příklady plateb, které se zahrnují do výpočtu RPSN:

• poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky),
• poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr,
• poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru,
• poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení,
• platby za pojištění nebo záruku, pokud se bude jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti,
• odkupní cena předmětu leasingu a další.

Ukazatel RPSN je pro posouzení nabídek vhodnější než úroková sazba, a to zejména ze dvou důvodů. Jednak může být úroková sazba u různých finančních institucí uváděna za různé časové období (denní, týdenní, měsíční či roční), což může být matoucí. Druhý důvod je ten, že RPSN zohledňuje všechny náklady s úvěrem spojené.

„Díky RPSN si může každý, kdo má o půjčku zájem snadno porovnat výhodnost nabídek jednotlivých společností. RPSN je tedy jakýmsi objektivním ukazatelem pro porovnání spotřebitelských úvěrů nabízených na trhu,“ uvádí Pavla Hávová z externí komunikace ČSOB.

Preferujte banky

Zájemcům o úvěr lze obecně doporučit hlavně bankovní domy, kde nejčastěji zaplatí RPSN v rozmezí od jedenácti do dvaceti pěti procent. U většiny bankovních společností musí být žadatel občanem České republiky starší 18 let s trvalým pobytem v ČR. Dále bývá požadavkem prokázání trvalého zdroje příjmu, ale také to neplatí u všech typů půjček. V dalších podmínkách jsou již mezi jednotlivými společnostmi rozdíly. Některé banky uvádějí i telefonní čísla nebo internetové stránky, kde lze zažádat o úvěr.

„Nejvýhodnější je využívat spotřebitelský úvěr od domovské banky,“ radí Pavla Hávová.

Kolik zaplatíte u nebankovní půjčky?

Půjčovat peníze v ČR může prakticky kdokoliv. Na tuto činnost není potřeba žádné zvláštní oprávnění. Proto se lidé mohou setkávat s nabídkou půjček také od nejrůznějších nebankovních poskytovatelů. Nebankovní firmy však půjčují relativně nízké částky, od několika tisíc korun do výše ne více jak padesát tisíc korun. I doba splácení je krátká. Většinou je třeba částku splatit maximálně do jednoho roku. Dejte si pozor i na společnost, která spotřebitelský úvěr zprostředkovává.

Zkušenosti

Průzkumy ukazují, že více jak polovina Čechů má zkušenost s některým typem úvěru. Češi dopředu plánují pouze zásadní rozhodnutí – nepatří k nim třeba nákup elektroniky či dovolené, kdy se rozhodují spontánně a v mnoha případech pak nevolí tu racionálně nejvýhodnější půjčku. Pomalu i Češi ztrácí obavy žít na dluh a začínají podléhat dojmu, že je normální mít dluh. Povzbuzeni pozitivními ekonomickými zprávami si ovšem neuvědomujeme, že k finanční krizi jednotlivce může dojít, aniž by krachovaly velké podniky a lidé hromadně přicházeli o práci.

Doporučení

Neplaťte tedy poplatky předem, nebo si alespoň ve smlouvě, kterou uzavíráte, pozorně přečtěte, za co konkrétně je poplatek vyžadován. Seznamte se s nabídkou konkurence, využívejte služeb renovovaných firem a bank, nebo se pokuste využít doporučení známých, kteří již mají s poskytovateli půjček zkušenost. Orientace v nabídkách bank i splátkových společností je nyní již také jednodušší. Všichni musí dopředu říci, kolik za nákup zboží klient zaplatí celkem včetně poplatků a navýšení. Můžete si tak jednoduše porovnat jednotlivé nabídky, a navíc vyhodnotit, zda na splácení stačí vaše finanční možnosti. Komplikacím při nesplácení a při složitých životních situacích se vyhnete pojištěním proti neschopnosti úvěr splácet. V případě pochybností, zda smlouva o spotřebitelském úvěru obsahuje všechny zákonem stanovené náležitosti, se neváhejte se obrátit na Českou obchodní inspekci.